2月3日，《中共中央 國務院關于錨定農業農村現代化 扎實推進鄉村全面振興的意見》發布，為做好“三農”工作提供行動指引，未來金融業如何更好地助力推進鄉村全面振興?記者采訪了金融機構有關負責人和業內專家。
助力農業科創
“農業的出路在現代化，農業現代化的關鍵在科技進步和創新。”中央農村工作領導小組辦公室副主任祝衛東說。目前，農業科技創新普遍存在投入大、周期長的難題，此外研發過程和產業化路徑也存在不確定性。業內人士認為，金融產品與服務需發揮風險穩壓器和耐心資本的減負作用，加大對科技領軍企業的支持。金融應強化對科技研發、生物智能育種、高端智能裝備以及智慧農業領域領軍企業的支持。
2025年11月，國務院辦公廳印發《關于加快場景培育和開放推動新場景大規模應用的實施意見》，把場景作為科技創新和產業創新融合發展的重要載體。該文件明確提出，推出育種、制繁種、擴繁等一批數字化應用場景，推出智慧農(牧、漁)場等一批智慧農業應用場景，創新種業、種植養殖、食品加工全產業鏈應用場景。金融機構應強化對新技術新模式應用場景建設支持，通過應用場景強化以市場為導向的農業技術創新。
針對農業科技研發投入前期集中、周期長、風險高的特點，應以政策性金融和政府引導基金為牽引，發展“投貸聯動、股債結合”的支持模式，對不同研發階段實施分段融資;同時通過財政貼息、風險補償和科技保險，強化風險防控。發揮“耐心資本”作用助力農業科技創新。
北京大學博雅特聘教授田軒認為，“耐心資本”具有期限長、規模大、風險承受能力較強的特性，可通過設立政策性擔保或風險補償基金，撬動保險資金、養老金等長期資本以有限合伙人身份參與普惠金融產品投資，實現風險分層與共擔。推動產業基金聚焦農業領域小微企業鏈式融資需求，嵌入產業鏈場景提供穩定資金支持，并建立普惠金融專項引導基金，由財政資金牽頭撬動社會資本共同出資，重點投向鄉村振興及小微企業技術改造等領域。
農業農村部農村經濟研究中心研究員張照新表示，從農業農村現代化進程的角度看，金融的角色應由過去單純資金、保險的提供者轉向更重要的參與者、推動者，不僅要融資，更要融智、融商，為農村發展提供系統解決方案，為加快農業農村現代化提供全方位的支持。
部分金融機構已積極探索“金融+”服務模式，如農業銀行與中國農科院攜手合作，共同推動農業科技創新與成果轉化;綜合運用貸款、銀團、債券承銷、產業基金等多元化金融工具，加大對灌區工程、農田水利項目、種業創新項目的支持力度。
構建服務網絡
金融服務鄉村經濟發展，渠道下沉是基礎。金融機構要加快構建服務網絡，暢通金融服務鄉村振興的“毛細血管”，突出抓好鄉村兩級網點建設，一體推進渠道、人員、資金進村，促進產業旺村、產品出村、治理興村，扎根鄉土開展特色化經營。
破解資金難題離不開精耕細作，銀行需要從通用型貸款進化為提供特色場景下的精準解決方案。浙江省蘭溪市香溪鎮龍港村的黃泥崗家庭農場擁有170畝紅美人柑橘。浙江農商聯合銀行轄內蘭溪農商銀行根據農場情況，創新“農業設施抵押”貸款模式，將農業資產投入和預期收益作為增信依據，為農場發放貸款190萬元。
為填補農村地區金融服務空白，助力解決農民“辦貸遠、辦貸慢”的痛點，農行新疆分行與新疆維吾爾自治區供銷社深化合作，依托供銷社基層服務機構，在全疆建成服務站80個，將金融服務有效延伸至邊遠地區。作為銀社合作升級的首批站點之一，伊犁察布查爾縣坎鄉惠農服務站于2025年6月設立運營。今年以來，已為農牧民新發放貸款2791萬元，有效滿足了當地農牧民的金融需求。據介紹，農業銀行已在全國金融服務相對薄弱的鄉村地區建成“惠農服務站”1700多個，有效擴大惠農金融服務覆蓋面。
為推動金融服務、人員下沉鄉村，北京農商銀行創新“鄉村振興金融助理”模式，向密云區、豐臺區、門頭溝區、延慶區、大興區派駐“金融助理”“金融副村長”“金融管家”共132人。這些金融助理發揮“人熟地熟情況熟”的優勢，開展“融技+融資+融智”服務。
“金融機構需要針對不同區域、不同產業、不同主體，推進金融產品與服務創新。發展農業產業鏈金融，圍繞農業龍頭企業、農民合作社等主體，提供覆蓋全產業鏈的金融服務。相關部門可積極推廣‘土地經營權抵押貸款’‘農機具融資租賃’等新型產權抵押貸款，進一步盤活農村資產。”中國農業科學院農業經濟與發展研究所研究員謝玲紅說。
從長遠來看，需要建設形成各司其職、優勢互補的農村金融服務格局。鼓勵政策性金融發揮引領作用，重點支持農業農村基礎設施建設和農業科技創新。鼓勵大型商業銀行、保險、證券等機構服務下沉與場景化嵌入，明確差異定位，拓展增量。推動農村信用社、農商行等地方金融機構改革，探索“縣域銀行+互聯網平臺”模式，提升服務效率。
推進數字賦能
打通涉農金融堵點，需要充分發揮金融科技的工具作用，促進數字金融發展，通過科技提升農村金融服務效率。以大數據、物聯網、人工智能等技術賦能，走信息化、數據化、在線化的路子，解決農業信貸金額小、手續繁、成本高、抵押物缺、風險大的問題。
2025年12月份，國家金融監督管理總局辦公廳關于印發《銀行業保險業數字金融高質量發展實施方案》的通知提出，圍繞現代鄉村產業體系和重點企業、“三農”重點領域，加強數字平臺系統建設和數據對接，增強“三農”金融服務能力。積極運用物聯網、人工智能識別技術，探索合理拓寬生物資產擔保和抵質押范圍。充分運用新一代移動通信網絡、移動交互等技術手段延伸服務半徑，助力數字鄉村建設。
金融機構通過發展數字金融，提升產品和服務數字化水平，提升農村金融服務質效。浙江農商聯合銀行轄內青田農商銀行金融部總經理鄭克表示，青田農商銀行持續推進數字消費場景建設。拓展線上支付渠道功能，降低交易成本，農戶只需用手機即可享受數字化金融服務。
交通銀行四川省分行以核心企業為中心，以大數據為依托，為生豬養殖戶這類農業經營主體定制“農牧養殖貸”產品，運用“場景+數據”打破空間阻礙，成功將線下業務線上化，實現線上申請、線上核額以及短崗審批相結合的全線上作業流程，從客戶申請到放款，最快1日內即可完成。據悉，“農牧養殖貸”從2025年4月上線以來，已實現投放200余筆，貸款余額近4億元。
未來需要加速推進數字技術應用，運用金融科技降低農村金融服務成本和風險，推進農村數字普惠金融服務;加強涉農融資數據服務庫建設，梳理、匯集、清洗農業農村大數據，加快探索現代信息技術賦能農村金融的途徑。“需要通過數字技術與信用體系建設，賦予農民平等的金融權能與資產收益權。在科技運用上，依托衛星遙感、物聯網與區塊鏈助力鄉村金融數字發展，實現風險動態畫像與精準滴灌。”南開大學金融學教授田利輝表示。
記者在采訪中發現，農村地區數據孤島現象突出，農戶的基本信息、生產、財務、誠信、資產等數據沒有實現有效歸集，信用信息采集、評估體系尚未完全建立，政府相關部門需要建立并完善信用信息共享平臺，整合工商、稅務、農業等部門數據，為銀行提供更全面的客戶畫像，降低信息不對稱帶來的風險。
“要持續推動互聯網下鄉活動。將農村金融基礎設施建設納入鄉村振興戰略規劃，充分考慮農村地區網絡條件、用戶習慣等因素，制定專項建設計劃，明確建設目標和實施路徑，提升網絡覆蓋率和數字設備普及率。鼓勵金融機構參與農村金融基礎設施建設，形成政府引導、市場運作的建設模式。”謝玲紅說。(本報記者 彭 江)
(來源：《經濟日報》)
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